商业医疗险已成为医疗支出不可或缺的重要补充

时间:2022-02-17

  经济发展平稳向好,医疗技术日新月异,百岁人生照进现实:长寿时代,人人都将带病长期生存。

  每天都有人走在去往医院的路上。诚然,拥有健康高质量的生命是运气,但在医药健康管理支持下实现长寿是常态。在医疗通胀、养老通胀的预期下,可以预见的未来,保险一定会陪伴我们整个的长寿时代。而一纸保单的分量有多重?看它能够赔付多少!

  泰康人寿发布的上一年度理赔年报显示,2021年全年,在泰康人寿的108万件赔付案件中,医疗险共计100万件,占比高达92.59%,赔付总金额24亿元,占比达29.63%。

  值得注意的是,医疗险出险的前五大原因分别为呼吸道感染、恶性肿瘤、消化系统疾病、心脑血管疾病及妇科疾病。

  慢病是不构成传染、具有长期积累形成疾病形态损害的疾病的总称,高血压、脑卒中、心脏病、糖尿病、乙肝、慢性肾病等都是比较常见的慢病。

  不同的慢病在地域分布上也存在一定的差异。以高血压、脑卒中的地域分布为例:《中国高血压防治现状蓝皮书》显示,高血压整体发病趋势呈现为以大、中城市为热点的岛状分布,北京、天津、上海高血压患病率位列全国前三;Circulation发布了一张中国卒中地图,这项关于脑血管病流行病学的专项调查显示,脑卒中的发病率和死亡率具有明显的地区差异,东北地区最高,其次为华中地区,呈现出由北到南的梯度趋势。

  由于慢病相关症状可能需要很长时间才能呈现出来,因此也被称之为“健康杀手”。其发生后虽不会像重大疾病那样“一招毙命”,但通常很难彻底治愈。

  患病后,需要长期的服用药物或者去医院就诊,一年跑上几次医院,累计起来也是一笔不小的支出,还容易引发其他并发症的出现。

  以人们熟知的糖尿病为例,身患糖尿病后,患者身体整体机能会造成严重影响,如血管神经病变、血液循环受阻、免疫力下降、体液平衡被破坏、影响消化系统代谢机能等;而且糖尿病晚期还可能导致严重的并发症,如坏疽,尿毒症,心衰竭,重者危及生命。

  正如大家所熟知的,如糖尿病这样的慢病很多并没有特效药,慢病患者只能通过控糖或者其他干预性药物维持身体代谢平衡。

  《中国全科医学》发布的《慢性病管理研究进展》中的一组数据揭示了慢病管理的重要性和形势之严峻:预计2030年慢性病患者死亡人数将会高达5200万人,占总死亡人数的60%;经济损失占全球疾病负担的50%。

  根据《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》公布的数据,全国职工医保次均住院费用已达12657元。慢病治疗成为困扰着家庭和个人一大难题。

  更值得关注的是,慢病其实离我们并不遥远。上述文献调研指出,我国成年人中每十个人就有一个患有糖尿病,每四个人中有一个患有高血压,有不少人带病生存、生活质量不高。

  值得注意的是,伴随长达十几年甚至数十年的患病周期,慢病更加容易被人忽视。随着人们健康意识的不断提高,越来越多的人开始“看见”慢病,关注慢病风险,进行积极的慢病管理,并及时寻求合适的保障——商业医疗保险。

  商业医疗保险其实是基本医疗保险的有效补充,是由保险公司经营的一类健康保险产品。

  基本医疗保险几乎人人参与,人们通常也称它“社保”或“医保”,是国家为我们提供的一种普惠性保险,覆盖的范围很广、参保门槛很低。

  根据国家医保局公布的数据:截至2020年低,全国社保参保人数13.61亿人,参保率稳定在95%以上。

  但是,社保的保障也存在一定的局限性,理赔过程中要考虑起付线及封顶线的限制,有些在社保报销范围内的费用不能得到100%报销,个人需要承担一定的比例。而对于社保报销范围外的费用,则完全不承担保障。

  以泰康人寿公布的数据为例,2021年度泰康客户医疗花费58亿元,社保报销25.6亿元,社保支付占比仅为44.15%。

  所以,仅仅依靠社保,人们可以获得的保障是有限的。社保提供的只是低水平的“保”而不是“包”,无法保障全部的医疗费用支出,将有过半的医疗费用需要我们自行承担。

  配置商业医疗保险,特别是包含社保外药品费用和诊疗费用的足额医疗险,已经成了越来越多人选择的方案。

  以百万医疗保险为代表的商业医疗保险,近些年已经成为了商业医疗险市场上主力军。

  如果被保险人不幸因意外事故或者在等待期后患病去医院就诊,产生符合合同约定的医疗费用,保险公司在扣除约定的免赔额后,会按照约定的赔付比例给付保险金。

  同时,我们还可以选择搭配小额医疗保险,对于百万医疗保险免赔额以下的费用,也能提供保障。

  总体而言,中老年人随着年龄的增长身体状况会随之下降,可以根据自己的身体状况和保险公司的核保要求,选择合适的险种,保障范围以尽量涵盖高发的恶性肿瘤为首选。

  值得强调的是,泰康人寿在经营过程中敏锐洞察用户需求的变换,不断推出创新型的商业医疗保险产品。

  在业内通常的商业医疗保险产品形态基础上,泰康人寿扩展保障范围涵盖合作医院的特需医疗及国际部,并给客户提供了,“健康保险+健康服务”的全病程管理。我们养成良好生活习惯,就有机会享受保费折扣。不幸罹患部分疾病,还可享受后续保费豁免责任!

  总的来说,配置商业医疗保险,可以极大的缓解我们对于可能发生的医疗费用压力。

  例如2021年泰康人寿客户花费的58亿医疗费用中,商业医疗保险支付金额25.99亿元,占比高达44.82%,超过了社保的报销比例。

  此外,除了商业医疗保险,重大疾病保险也是非常值得入手的一类健康险产品。只有在参与基本医疗保险的基础上,配足、配齐商业健康保险,才能在长寿时代下身心无忧!


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